En quiénes se juntan
Un grupo de ahorro entre vecinos.
Un grupo de ahorro entre emprendedoras.
Pilar 3 · Acceso a financiamiento
Unidades de Microfinanciamiento Comunitario.
Aprendizaje entre pares para desarrollar herramientas financieras y financiar proyectos a través de la Red. Grupos de 10 a 19 emprendedoras del Caribe que ahorran por acciones, otorgan créditos con reglas votadas por el grupo y fortalecen un fondo común.
- La caja es de las socias: sin capital externo
- Reglas construidas y votadas por el grupo
- Siempre por debajo de la tasa de usura
10–19socias por UMC
$10.000por acción
12meses de ciclo
- 10UMC por conformar
- 200emprendedoras del proyecto
- 8nodos en 7 departamentos
- 4jornadas de formación
- 100Bankomunales de experiencia previa
01 Qué es una UMC
Un fondo común que es de todas y de ninguna.
Una Unidad de Microfinanciamiento Comunitario es un grupo de ahorro y crédito autogestionado. Sus socias son a la vez dueñas, ahorradoras y prestatarias.
Momento WOW · Jornada 1
El costo del crédito: gota a gota frente a una UMC.
Los controles permiten comparar el mismo préstamo en el gota a gota y en una UMC.
Gota a gota20 % mensual · cobro diario, amenazas
$40.000se va para el prestamista
En una UMC1 % mensual + 1 % al fondo de emergencias
$3.000fortalece el fondo común
En una UMC el crédito cuesta 13 veces menos, y los intereses fortalecen el fondo que financia nuevos proyectos de las socias.
Referencia: un préstamo al 20 % mensual equivale a cerca del 790 % anual (Banca de las Oportunidades). Cálculo ilustrativo con interés simple.
02 De dónde viene
Más de una década de ahorro colectivo.
- 2012
Primer acercamiento
La Red conoce los Bankomunales a través de FUNDEFIR, aliada de APRODEFA.
- 2012–2018
Cerca de 100 grupos
APRODEFA y FUNDEFIR conforman Bankomunales en el Atlántico.
- 2024
El seguimiento
Los grupos siguieron solos y evolucionaron después de la pandemia.
- 2026
Nacen las UMC
La metodología propia de la Red para los Centros de Innovación Comunitarios.
Lo que mostró el seguimiento de 2024
En cómo se ve el dinero
Un pequeño capital que se gasta o se protege.
Un activo, una inversión que puede multiplicarse.
En cómo se ven ellas
Luchar toda la semana para sacar la cuota.
Gerentes de un fondo de inversión comunitario.
Lo que cambia con las UMC
La confianza del propósito
Los Bankomunales se apoyaban en vecinas que se ven todos los días. Las emprendedoras del CIC viven a entre 5 y 200 km unas de otras. Lo que las une no es la cercanía física, sino el propósito social y político de la Red: la mujer de al lado, además de sorora, es colega y compañera.
03 Cómo funciona
Un ciclo que se repite hasta volverse hábito.
- 15
Cada 15 días, virtual
45–60 minutos por Meet o WhatsApp, con orden del día fijo.
- 3
Cada 3 meses, presencial
En un punto medio: rendición de cuentas y entrada de nuevas socias.
- 12
Al mes 12, cierre
Reparto, elección de nueva junta y decisión de un nuevo ciclo.
04 La ruta formativa
Cuatro jornadas para poner en marcha una UMC.
2 horasPresencial3 dinamizadoras por nodo
Jornada 1 · Inspiración
Introducción a la estrategia UMC
Comparar las fuentes de crédito, reconocer las prácticas propias de ahorro (cadenas, natilleras, sanes) y entender cómo funciona una UMC.
WOW
Comparación del mismo préstamo en el gota a gota y en la UMC: costo, condiciones y destino de los intereses.
Lo que queda
- Fichas de intención
- Semillas de reglas
Jornada 2 · Ideación
Coconstrucción de las reglas de juego
Construir y votar las reglas de entrada, salida, reuniones, voto, fondo, crédito y plataforma. Las reglas no se entregan hechas: se construyen en cada grupo.
WOW
«Los dos sombreros»: pensar como ahorradora y como prestataria al momento de fijar la tasa.
Lo que queda
- Ficha de acuerdos
- Borrador del reglamento
Jornada 3 · Implementación
Junta directiva y comisiones
Conocer y probar cada rol, elegir la junta directiva y conformar las comisiones de crédito, convivencia y comercialización.
WOW
Voto secreto con granos de maíz y escrutinio público, frente a todas.
Lo que queda
- Acta de elección
- Cartas de compromiso
- Planes de arranque
Jornada 4 · Implementación
Formalización, capitalización y primer crédito
Firmar el acta de constitución, comprar las primeras acciones y otorgar los primeros créditos aprendiendo haciendo, con plata real.
WOW
«La caja en cero»: toda la plata trabajando en los negocios de las socias.
Lo que queda
- Acta de constitución
- Comprobantes y libros
- Planes de pago y arqueo
- «Yo hago, ustedes miran»
- «Hacemos juntas»
- «Tú haces, yo miro»
05 Estructura y gobierno
Una socia, un voto.
Máxima autoridad
Asamblea de socias
Aprueba reglas, créditos, entradas y salidas; elige la junta y aprueba el reparto.
Junta directiva · cada cargo con suplente
- PPresidenta
- SSecretaria
- TTesorera
- FFiscal
Crédito
Tesorera + 2 socias. Revisan, priorizan y desembolsan.
Convivencia
3 a 5 socias. Cuidan la confianza y acompañan la mora.
Comercialización
Las demás socias. Compras, ventas y ferias conjuntas.
Nadie abre la caja sola
- Todo frente a todas. Cada compra, pago y desembolso se anuncia y se registra en la reunión.
- Funciones separadas. Una recibe, otra verifica y la tesorera registra.
- Comprobantes numerados que certifican las acciones de cada socia.
- Arqueo al cierre de cada reunión, entre la tesorera y la fiscal.
- Nunca se borra. Los errores se corrigen con un ajuste explicado y firmado.
06 Reglas de juego
Reglas claras, caja protegida.
Cada UMC vota sus propias reglas. Estos son los valores de referencia del modelo.
- $10.000valor de la acciónOpciones: $5.000, $10.000 o $20.000
- 1 a 5acciones por reuniónPara que el ahorro crezca parejo
- 20 %tope de acciones por sociaEl fondo nunca es de una sola persona
- 1 a 3relación de créditoO 1 a 5, sobre las acciones libres
- 1–3meses de plazoEn el primer ciclo; máximo 6
- 1 %interés mensual anticipado+ 1 % al fondo de emergencias
Herramienta
Semáforo de usura
Antes de cada desembolso, la comisión de crédito revisa el costo real. Ejemplo con los valores de referencia:
$
Cuotas
En verde: se puede desembolsar
27,6 %costo real efectivo anual
- Interés descontado
- $2.000
- Al fondo de emergencias
- $1.000
- Valor entregado
- $97.000
- Cuotas a capital
- 2 de $50.000
Piso: inflación anual de agosto de 2026 (DANE). Techo: usura de consumo de septiembre de 2026 (Superfinanciera), que se actualiza cada mes. Herramienta ilustrativa: la Secretaría de Acceso a Financiamiento valida la tasa vigente.
Escalera de mora
- 1.ª quincenaRecordatorio
- 2.ª quincenaMora y sin nuevos créditos
- Al mesAcuerdo de pago con convivencia
- 3 mesesCruce con acciones propias y de la codeudora
Lo que más protege la caja no es la mora: es la codeudora, el diálogo y el valor que cada socia le da a su lugar en la Red.
07 Seguimiento
De ahorradora a gerente.
Una escalera para medir el cambio de mentalidad, al inicio y al cierre de cada ciclo.
- 1
Ahorradora
Ahorra con esfuerzo; la acción es «la cuota».
- 2
Prestataria responsable
Usa el crédito con un plan y paga a tiempo.
- 3
Administradora
Cuida el fondo como bien común; ocupa un cargo.
- 4
Gerente de fondo comunitario
Piensa en invertir las ganancias y enseña a otras.
Semáforo de salud de la UMC
La Secretaría de Acceso a Financiamiento lo consolida cada trimestre.
SeñalVerdeAmarilloRojo
Mora de más de 30 días< 5 %5–10 %> 10 %
Asistencia≥ 75 %60–75 %< 60 %
ArqueoCuadraDiferencia explicadaNo cuadra
Plata quieta en caja< 20 %20–40 %> 40 %
08 En qué se inspira
Ideas que sostienen el modelo.
- Muhammad Yunus
Microcrédito y negocio social
Crédito sin garantía material, respaldado por el grupo y centrado en las mujeres.
- FINCA · CARE · Bankomunales
Banca comunal
Grupos que compran acciones, se prestan y reparten al final del ciclo.
- Saber propio
Natilleras, cadenas y sanes
Las comunidades ya ahorraban en grupo; la UMC suma herramientas para que el fondo crezca.
- Razeto · Coraggio
Economía solidaria
La cooperación como factor productivo: el trabajo antes que el capital.
- Elinor Ostrom
Bienes comunes
Ocho principios para gobernar un fondo común sin depender de nadie más.
- Freire · Fals Borda · Kabeer
Educación popular y autonomía
Se aprende haciendo, se decide en grupo y se amplía la libertad de cada mujer.
09 Material pedagógico
Todo para replicar el modelo.
El documento técnico, sus anexos y las guías de cada jornada se consultan aquí mismo. El acceso está pensado para emprendedoras inscritas en el CIC y vinculadas a un satélite.
- 1Inscripción en el CICRegistro como emprendedora en el portal del CIC.
- 2Satélite y aceptaciónVinculación a un satélite de la Red y aceptación por su equipo.
- 3Cuestionario breveCinco preguntas sobre expectativas, tiempo y capacidad de inversión.
Los materiales se habilitan al completar el cuestionario.
Cuestionario completado: materiales habilitados.
Preguntas frecuentes
Dudas sobre las UMC.
¿Cómo se accede a los recursos de una UMC?
A través del CIC: la persona interesada se inscribe como emprendedora, hace parte de un satélite y es aceptada por su equipo. Para consultar los materiales de esta página se responde, además, un cuestionario de cinco preguntas.
¿Quién puede ser socia?
Emprendedoras mayores de edad, con negocio activo, vinculadas a la ruta del CIC o a una organización de la Red, que vivan o trabajen en el nodo. Hay que participar en la Jornada 1, comprar al menos una acción por reunión y firmar el acta.
¿El proyecto pone plata en la caja?
No. El fondo de cada UMC se forma solo con el ahorro de sus socias. Por eso la caja es de ellas.
¿Por qué máximo 19 socias?
Recibir dinero de 20 o más personas puede considerarse captación masiva, reservada a entidades vigiladas (Decreto 1981 de 1988). La UMC solo recibe plata de sus socias y no presta a personas de afuera.
¿En qué se diferencia de una cadena?
En la cadena todas aportan lo mismo y el total se entrega por turnos: la plata no crece. En la UMC el fondo presta con interés, crece y la ganancia se reparte entre todas.
¿Dónde se guarda la plata?
Cada UMC escoge: una billetera digital con bolsillos, una cuenta de ahorros o, donde no hay señal, efectivo en caja con tres llaves. La maneja la comisión de crédito, nunca una sola persona.
¿Un grupo que ya existe puede sumarse?
Sí. Las natilleras, cadenas o antiguos Bankomunales hacen un diagnóstico rápido y solo toman las jornadas que cubren sus vacíos.
Conformar una UMC en un nodo
La dinamizadora de acceso a financiamiento de cada satélite orienta el proceso. También es posible escribir al equipo del CIC.
Aprender entre pares, financiar en red.
Unidades de Microfinanciamiento Comunitario · metodología de la Red de Mujeres del Caribe para desarrollar herramientas y financiar proyectos.